Coberturas de Propiedad Personal y Contenido de Texas

Según el FBI, en 2018 se denunció el robo de pertenencias por valor de más de $16 mil millones de dólares. Muchas personas siguen teniendo la idea errónea de que su póliza para propietarios de viviendas proporciona cobertura para todas las pertenencias personales de sus hogares, independientemente del tipo de propiedad.

Sin embargo, eso no es del todo cierto. Y todos los años, muchos asegurados aprenden esto de la manera más difícil cuando su valiosa propiedad personal es dañada o robada.

Además, muchos propietarios e inquilinos no tienen suficiente seguro de propiedad personal, también llamado seguro de contenido, para algunas de sus posesiones más valiosas.

Es importante que tanto los propietarios como los inquilinos obtengan y mantengan el tipo y la cantidad correctos de seguro de contenido para garantizar que sus objetos de valor sean reemplazados después de una pérdida.

La sección de seguros de propiedad personal de las pólizas para propietarios e inquilinos tiene dos brechas de cobertura muy distintas que todo asegurado debe comprender y abordar para asegurarse de que su propiedad esté suficientemente cubierta:

 

• Valoración: Su póliza de seguro tiene una cláusula de valoración sobre cómo determina el valor de su propiedad personal en el momento de una pérdida, y existen dos métodos para hacerlo. Usted decide qué método se debe utilizar cuando se calcula la cotización y se completa la solicitud. Un método es el valor en efectivo real, que se calcula utilizando el precio de compra menos la depreciación. El otro método más popular se calcula estableciendo el costo de reemplazo, o el costo para obtener el artículo nuevo, y usando esa cantidad para el reembolso. Con ambos métodos, el deducible que seleccione en la solicitud y se resta de los pagos del reclamo.
• Sublímites: las compañías de seguros para propietarios de viviendas han determinado que algunas categorías de propiedad personal son mucho más riesgosas que otras y, como resultado, han establecido sublímites para el pago en esos casos:

La mayoría de las pólizas para propietarios e inquilinos permiten a los asegurados aumentar los límites en algunas o todas estas categorías con aprobaciones y primas adicionales.

Los asegurados también pueden optar por “programar” cualquier artículo cuyo valor exceda los sublímites asignados a su categoría. Esto también se hace con aprobaciones y pagando primas adicionales.

Por todas estas razones, es importante que hable con su agente de seguros independiente sobre las aprobaciones de seguro de contenido adecuados para su póliza de propietario de vivienda.

Descubrir que tiene brechas en la cobertura después de un reclamo puede ser devastador desde el punto de vista financiero. Puede evitar que esto suceda haciendo preguntas durante el proceso de cotización y solicitud.

¿Los inquilinos también deben obtener Cobertura de Propiedad Personal?

El seguro de su arrendador no cubrirá sus pertenencias si la estructura que está alquilando se quema hasta los cimientos. Si su alquiler es robado y su propiedad personal es robada, el seguro de contenido de su arrendador tampoco lo cubrirá.

De hecho, el seguro de su arrendador solo cubrirá las pérdidas relacionadas con la estructura. Si no ha comprado un seguro de contenido para el apartamento, condominio o casa que está alquilando, tendrá que pagar de su bolsillo para reemplazar su propiedad.

La pérdida de cobertura de uso en una póliza de alquiler también tiene un efecto en sus pertenencias personales. Si su apartamento estuviera inhabitable debido a un incendio, su cobertura por pérdida de uso le reembolsaría el gasto adicional de un alquiler temporal mientras su apartamento o casa está en reparación. Esto incluiría los gastos de almacenamiento temporal de sus pertenencias.

El resultado final para inquilinos y propietarios de viviendas es básicamente el mismo con respecto al contenido. Para obtener la cantidad adecuada de cobertura para sus pertenencias personales, hable con su agente de seguros y considere cada cobertura y si brinda la protección adecuada específica a sus necesidades.

Decidir entre el Valor Real en Efectivo y el Valor de Reposición

La decisión de basar su cobertura de propiedad personal en el costo de reemplazo o en el valor real en efectivo siempre se toma en el momento de la solicitud.

La decisión de basar su cobertura de propiedad personal en el costo de reemplazo o en el valor real en efectivo siempre se toma en el momento de la solicitud. Si prefiere que los reclamos se resuelvan de una manera que le permita reemplazar su contenido de nuevo por viejo, entonces el costo de reemplazo debe ser su elección.

Si no está tan preocupado por su contenido y solo espera el valor en efectivo de ellos en el momento de una pérdida (valor depreciado), entonces debe elegir la cobertura de valor en efectivo real y ahorrar un poco de dinero en la prima de su seguro.

Si prefiere que los reclamos se resuelvan de una manera que le permita reemplazar su contenido de nuevo por viejo, entonces el costo de reemplazo debe ser su elección.

Obtener la cantidad correcta de seguro de Propiedad Personal

Cuando se trata de su seguro de propiedad personal, usted decide la cantidad de cobertura que necesita bajo su seguro de propietario o inquilino.

Muchos agentes tienen acceso a software que calcula el costo de reemplazo de propiedad personal en base a promedios nacionales que toman en consideración las habitaciones de su casa o apartamento, pero no consideran cosas como joyas costosas, pieles, armas de fuego u obras de arte.

Si no guarda ninguno de estos artículos valiosos en su casa o apartamento, entonces la cantidad promedio nacional probablemente será suficiente o será algo más alta que sus necesidades reales. Si tiene artículos valiosos que están sujetos a sublímites en su póliza, entonces deberá discutir las coberturas adicionales con su agente.

Su responsabilidad como solicitante es proporcionarle a su agente el valor de los artículos que posee (es posible que se requieran tasaciones) y asegurarse de que estén asegurados adecuadamente programando la posesión en su póliza o comprando un flotador de artículos personales.

Su agente lo ayudará a decidir qué tipo de aprobación se adapta mejor a sus necesidades y la prima asociada que se cobrará por la cobertura del seguro de contenido adicional.

Es importante tener en cuenta que esta posesión está asegurada al “valor declarado” en lugar del costo de reemplazo, y el deducible que se aplica suele ser más bajo que el deducible regular de su póliza.

Cobertura de riesgo designado frente a cobertura de todo riesgo: Dependiendo del tipo de póliza que se esté considerando, su propiedad personal estará asegurada para peligros nombrados (riesgo designado) o todos los peligros (todo riesgo). Una póliza típica para propietarios de viviendas se escribe en un formulario de póliza especial, llamado formulario HO-3, que proporciona cobertura de seguro de contenido sobre una base de riesgo designado.

Esto significa que se cubren 16 peligros. Muchos agentes ofrecen un formulario HO-8, que generalmente está diseñado para casas más nuevas que están protegidas por sistemas de alarma y ubicadas en comunidades cerradas. Este tipo de póliza asegura su contenido a todo riesgo.

Esto significa que su propiedad está cubierta por todos los peligros a menos que esté excluida en la póliza. Las exclusiones generalmente se aplican porque otro tipo de póliza, como inundación o terremoto, brinda cobertura para el peligro excluido.

Flotador de propiedad no programado: Un flotador de propiedad no programado es una forma de proporcionar un seguro adicional sobre categorías de contenido personal de manera amplia.

En lugar de enumerar por separado cada arma de fuego en una colección y el monto del seguro requerido, la póliza brinda cobertura para la categoría de arma de fuego y asigna un límite que la compañía está dispuesta a aceptar. La prima adicional para este tipo de flotador suele ser mucho menor que un flotador de propiedad programado.

Flotador de propiedad programado: Un flotador de propiedad programado proporciona una cantidad específica de cobertura para artículos específicos. Puede enumerar elementos como estos:

• Reloj para hombre: Rolex Model XYZ – valor de tasación de $ 18,000
• Anillo de bodas de una mujer: diamante de 2 quilates en una banda de oro de 18 quilates – valor de tasación $ 6,000
• Una escopeta antigua de calibre 16: Remington – valor de tasación $ 8,000

Con un flotador de propiedad programado, el titular de la póliza asegura por artículo en lugar de por categoría y la compañía de seguros consiente aceptar límites basados ​​en las tasaciones. Aunque se cobra una prima más alta, un flotador de propiedad programado pagará los límites por artículo en lugar de por categoría.