Guía Definitiva de Seguros para Propietarios de Viviendas en Texas: Tipos, Coberturas y Consejos para Elegir

Diferentes tipos de propietarios de viviendas en Texas necesitan diferentes tipos de seguros para el hogar. Ya sea que seas propietario de una casa unifamiliar, condominio, casa móvil o inquilino, hay una póliza de seguro diseñada para proteger lo que posees.

Explicaremos lo que cada tipo de póliza de seguro para el hogar cubre y cómo asegurarte de obtener la cobertura que necesitas en esta Guía Definitiva:

• HO-1: Forma básica
• HO-2: Forma amplia (estructura cubierta por riesgos amplios/nombrados)
• HO-3: Forma especial (estructura cubierta por riesgos especiales/abiertos)

Para aprender más sobre Coberturas de Riesgos Amplios/Nombrados vs Coberturas de Riesgos Especiales/Abiertos, haz clic en “Explicación de Riesgos Abiertos vs Riesgos Nombrados en Texas”.

• HO-4: Forma amplia de contenidos
• HO-5: Forma comprensiva
• HO-6: Forma para propietarios de unidades
• HO-7: Forma para casas móviles
• HO-8: Forma de cobertura modificada

Las pólizas de seguros para propietarios de viviendas combinan varios tipos de coberturas en una sola póliza. La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas en Texas incluyen estas seis coberturas básicas para propiedad y responsabilidad. Sin embargo, lo que cubren y sus exclusiones varían según el tipo de formulario elegido, es decir, HO-1, HO-3, etc. Los tipos de formularios se detallan a continuación.

• Cobertura de la vivienda: paga si tu casa se daña o destruye por algo cubierto por tu póliza.
• Cobertura de propiedad personal: paga si tus muebles, ropa y otras pertenencias se roban, dañan o destruyen.
• Cobertura de otras estructuras: paga para reparar estructuras en tu propiedad que no están unidas a tu casa. Esto incluye garajes independientes, cobertizos y cercas.
• Cobertura de pérdida de uso: paga tus gastos adicionales de vida si tienes que mudarte mientras se repara tu casa. Los gastos adicionales de vida incluyen alquiler, comida y otros costos que no tendrías si estuvieras en tu hogar.
• Cobertura de responsabilidad personal: paga facturas médicas, salarios perdidos y otros costos para personas a las que eres legalmente responsable de lesionar. También paga si eres responsable de dañar la propiedad de alguien más. Además, paga tus costos legales si eres demandado debido a un accidente.
• Cobertura de pagos médicos: paga las facturas médicas de personas heridas en tu propiedad. También cubre algunas lesiones que ocurren fuera de tu hogar, por ejemplo, si tu perro muerde a alguien en el parque.

Tipos de Pólizas y lo que Cubren

Formulario de Póliza	Tipo de Propiedad	Lo que Cubre	Mejor Para
HO-1 (básica)	Casa	Peligros limitados nombrados para estructura y contenidos	Cobertura mínima, donde esté disponible
HO-2 (amplia)	Casa	Mayor número de peligros nombrados para estructura y contenidos	Más cobertura que HO-1 pero menos que HO-3
HO-3 (especial)	Casa	Riesgos abiertos para estructura, peligros nombrados para contenidos	La mayoría de los propietarios de viviendas
HO-4 (contenidos amplios)	Unidad de alquiler	Peligros nombrados para contenidos	Inquilinos
HO-5 (comprensiva)	Casa de mayor valor	Riesgos abiertos para estructura y propiedad personal	Propietarios que desean la cobertura más completa
HO-6 (propietarios de unidades)	Condominio o unidad cooperativa	Peligros nombrados para contenidos y ciertos elementos estructurales	Propietarios de unidades en condominios o cooperativas
HO-7 (casa móvil)	Casa móvil	Riesgos abiertos para estructura, peligros nombrados para propiedad personal	Propietarios de casas móviles
HO-8 (cobertura modificada)	Casas antiguas y de alto riesgo	Peligros limitados nombrados para estructura y propiedad personal	Propietarios que no califican para otra cobertura

HO-1: Formulario Básico de Texas

Mejor para: Cobertura mínima, donde esté disponible

Esta póliza básica de seguro para propietarios de viviendas solo cubre pérdidas causadas por un peligro nombrado en la póliza. Los peligros más comunes cubiertos por una póliza HO-1 incluyen:

• Incendio o relámpago
• Humo
• Tormentas de viento o granizo
• Explosión
• Aeronaves
• Vehículos
• Vandalismo
• Robo

Pocos propietarios tienen este tipo de póliza. Una excepción es Texas, donde se llama una póliza HO-A y proporciona cobertura a propietarios que de otra manera no pueden obtenerla.

Dato importante: En áreas designadas como de catástrofe con un historial de grandes pérdidas por huracanes, los propietarios no obtienen cobertura contra tormentas de viento o huracanes bajo esta póliza y deben comprarla por separado.

HO-2: Formulario Amplio de Texas

Mejor para: Propietarios de viviendas en Texas que no pueden pagar una póliza HO-3

Los propietarios que desean más cobertura de la que ofrece una póliza HO-1 podrían optar por una póliza HO-2. También podrías optar por una póliza HO-2 si no puedes pagar una póliza HO-3 más completa, o si ninguna aseguradora en tu área ofrece pólizas HO-3.

Al igual que la HO-1, el formulario HO-2 es una póliza de peligros nombrados para tus estructuras y pertenencias. Sin embargo, protege contra un mayor número de peligros nombrados que una póliza HO-1. Además de los peligros cubiertos por una póliza HO-1, una póliza HO-2 generalmente incluye cobertura para:

• Objetos que caen
• Peso del hielo, aguanieve o nieve
• Congelación de tuberías
• Descarga repentina y accidental de agua

HO-3: Formulario Especial de Texas

Mejor para: La mayoría de los propietarios de viviendas en Texas

La póliza HO-3 es el tipo más común de póliza de seguro para propietarios de viviendas. Para tu hogar y otras estructuras, es una póliza de riesgos abiertos, lo que significa que cubre cualquier daño a menos que la causa del daño esté explícitamente excluida por la póliza.

Esto es lo que generalmente no está cubierto bajo una póliza HO-3:

• Terremoto
• Inundación
• Insectos que destruyen la madera
• Alimañas
• Desgaste y deterioro
• Falta de mantenimiento o negligencia
• Daño intencional
• Daños por viento o granizo a árboles
• Propiedad desocupada
• Fugas o infiltraciones continuas de agua
• Obstrucción de alcantarillado
• Actos de guerra
• Moho (dependiendo de la causa)

La propiedad personal todavía está cubierta en base a peligros nombrados.

HO-4: Formulario Amplio de Contenidos de Texas

Mejor para: Inquilinos en Texas

Si eres un inquilino, no necesitas cobertura para la estructura en la que vives; eso es responsabilidad del propietario. Sin embargo, la póliza de seguro del propietario no cubrirá tus pertenencias personales, ni proporcionará protección de responsabilidad si alguien se lastima en tu unidad y te demanda. Por eso necesitas un seguro para inquilinos. Las pólizas HO-4 cubren los mismos peligros nombrados que cubren las pólizas HO-3.

HO-5: Formulario Comprensivo de Texas

Mejor para: Propietarios de viviendas en Texas que desean maximizar su cobertura

Si una póliza HO-3 no proporciona suficiente cobertura para ti, una póliza HO-5 puede ser lo que necesitas. Este tipo de póliza proporciona cobertura de riesgos abiertos tanto para la estructura como para tus pertenencias personales. Es más popular que las coberturas HO-2 o HO-1, pero mucho menos popular que la cobertura HO-3.

HO-6: Formulario para Propietarios de Unidades de Texas

Mejor para: Propietarios de condominios y unidades cooperativas en Texas

Cuando posees una unidad en un edificio de condominio o compartido, la asociación del condominio llevará una póliza de seguro maestra o principal que cubre el exterior del edificio y las áreas comunes. Sin embargo, la póliza del edificio no cubrirá las mejoras a tu unidad ni tus pertenencias personales, ni te ofrecerá cobertura de responsabilidad personal.

Cuando compras una póliza HO-6, o seguro de condominio, primero deberás aprender exactamente qué cubre la póliza principal de tu edificio. Luego, querrás encontrar una póliza para propietarios de unidades que cubra donde esa cobertura deja de hacerlo.

Presta mucha atención a la cobertura para evaluaciones especiales. Puede ser un gran activo si el edificio experimenta pérdidas cubiertas que superan lo que su seguro y fondos de reserva pueden pagar. Cuando la asociación pide a sus miembros que ayuden a cubrir el déficit, puedes recurrir a tu póliza en lugar de a tu cuenta de ahorros.

HO-7: Formulario para Casas Móviles de Texas

Mejor para: Propietarios de casas móviles en Texas

Si posees una casa móvil, querrás este seguro para tu vivienda y pertenencias personales. Proporciona una cobertura similar a una póliza HO-3.

Sin embargo, una póliza HO-7 puede no cubrir automáticamente tu hogar mientras está en tránsito, por lo que, si anticipas una mudanza, verifica si necesitarás una cobertura suplementaria.

HO-8: Formulario de Cobertura Modificada de Texas

Mejor para: Propietarios de viviendas antiguas en Texas

Las pólizas HO-8 proporcionan una cobertura muy limitada, similar a una póliza HO-1, pero son aún menos populares. Es más probable que encuentres esta póliza en Oklahoma, Mississippi y Arkansas.

Las pólizas HO-8 están diseñadas para asegurar hogares que costarían mucho más reemplazar de lo que valen actualmente. Por ejemplo, piensa en una casa construida en la década de 1880 con materiales y características que no son comunes hoy en día, y la casa está en un vecindario que ya no es popular, por lo que su valor está deprimido.

Además, una póliza HO-8 puede ser la única opción disponible para hogares que no cumplen con los requisitos de riesgo de los aseguradores para otros formularios de póliza.

Opciones Adicionales de Póliza de Seguro

No importa en qué formulario se base tu póliza, es posible que desees cobertura suplementaria para ciertas situaciones. Estas son algunas opciones comunes:

• Seguro DP-1 de Texas: Esta póliza limitada cubre solo peligros básicos nombrados y proporciona valor en efectivo real en lugar de cobertura de costo de reemplazo. Está destinada a propiedades vacantes o estructuras independientes, pero todos los tipos de ocupación son elegibles para cobertura. No proporciona cobertura de responsabilidad o propiedad personal a menos que agregues estas características.
• Seguro DP-3 de Texas: Esta póliza también se conoce como póliza de propietario ya que cubre propiedades de alquiler. Una póliza DP-3 cubre la estructura del edificio, proporciona cobertura de responsabilidad por accidentes y protege tus ingresos de alquiler si tus inquilinos deben mudarse debido a una pérdida cubierta.
• Póliza personal de paraguas conocida como umbrella: Este seguro proporciona cobertura de responsabilidad adicional por encima de los límites de tu póliza estándar de seguro para propietarios de viviendas. Necesitarás llevar un nivel más alto de cobertura subyacente para ser elegible. Puede ser indispensable si alguien resulta gravemente herido en tu propiedad y tiene daños de $1 millón o más.
• Cobertura de propiedad personal programada: Si posees pertenencias personales de alto valor, necesitarás comprar cobertura programada para asegurarlas completamente. La cobertura de propiedad personal bajo tu póliza de vivienda limita cuánto paga por artículos costosos, como joyas y electrónicos.
• Cobertura de Obstrucción respaldo de agua: Si tu bomba de sumidero falla o un desagüe o alcantarillado se obstruye y causa daños por agua a tu hogar, el daño no estará cubierto a menos que compres esta cobertura adicional. Reclamos de esta naturaleza suelen ser muy costosos, por lo que es recomendable tener esta cobertura.

¿Qué Tipo de Póliza de Seguro para Propietarios de Viviendas de Texas es Adecuada para Mí?

La póliza adecuada para ti dependerá del tipo de hogar en el que vivas, cuánto costaría reparar o reconstruir y cuánto valen tus pertenencias personales.

A menudo tiene sentido comprar el nivel más alto de protección que puedas permitirte, especialmente si no tienes mucho dinero ahorrado para emergencias. Aunque una póliza más comprensiva con un deducible más bajo tendrá primas más altas, también te dará la cobertura que necesitas para recuperarte rápidamente después de una pérdida importante.

A medida que acumules más ahorros, podrías aumentar tu deducible para bajar tu prima. Sin embargo, a veces los precios de las pólizas funcionan de tal manera que un deducible de $1,000 puede no ser mucho más caro que un deducible de $5,000. En ese caso, casi seguramente te alegrarás de haber pagado un poco más si alguna vez tienes que presentar un reclamo grande.

Para obtener la mejor cobertura para tu presupuesto, recomendamos comprar una póliza con varios aseguradores. Freedom Insurance hace que este proceso sea fácil.