Seguro para Propietarios de Viviendas en Texas: Datos sobre cómo funciona

Como propietario de una casa, se supone que está operando a un alto nivel de adultez.

Se las arregló para hacer el pago inicial, obtener la aprobación de un préstamo y encontrar a alguien dispuesto a venderle una casa. Y navegó con éxito el proceso de registro para el seguro de propietarios de viviendas … pero eso no significa que sea automáticamente un experto en lo que implica su póliza.

El seguro para propietarios de viviendas es un contrato entre usted y su compañía de seguros que lo cubre en situaciones diferentes. Su póliza también cubre gastos de subsistencia adicionales temporales si su lugar deja de ser habitable debido a una pérdida cubierta.

Pero más allá de esos hechos básicos, el seguro puede ser confuso y usted no está solo con sus preguntas.

De hecho, escuchamos mucho de lo mismo una y otra vez de propietarios inteligentes como usted todo el tiempo. Así que clarificamos las partes más comúnmente incomprendidas de una póliza de seguro de vivienda.

Esto es lo que aprendimos.

La Cobertura Retroactiva no es una cosa

Si una tormenta eléctrica hace que su árbol favorito en su propiedad se estrelle contra la ventana de su dormitorio, su póliza cubrirá el daño. Pero si compra una póliza después de ese accidente, ¿espera que le ayude? No.

Parece obvio, pero no lo olvide: su póliza solo lo cubre por pérdidas que ocurran después de la fecha de inicio de la póliza. Lo que significa que no puede comprar una después de que suceda algo; debe tener una póliza establecida con anticipación, exactamente para este tipo de situaciones.

Solo está cubierto si es causado por un peligro cubierto

Hay algunos tipos diferentes de opciones de cobertura para cuando sucede algo malo. Cuando se trata de Cobertura de vivienda (Cobertura A) y Otras estructuras (Cobertura B), la mayoría de los propietarios tienen lo que se conoce como una “póliza de riesgos abiertos”.

Esto simplemente significa que, a menos que algo esté explícitamente excluido en su póliza, está cubierto. Entonces, si un accidente extraño causa daños al techo de su casa, eso estaría cubierto por la Cobertura A. Si algún otro percance al azar destrozó una cerca en su propiedad, siempre que lo que causó el daño no esté específicamente excluido en su póliza, entonces también estaría cubierto (en ‘Otras estructuras’, Cobertura B).

La alternativa a los “peligros abiertos” es “peligros con nombre”, que se refiere a una lista de 16 peligros específicos que están cubiertos por su aseguradora. Estos tipos de peligros incluyen incendios, explosiones, humo y robo. Si algo no figura específicamente como un peligro cubierto, bueno … no está cubierto.

Según su póliza HO3, las cosas reales que posee, como muebles o aparatos electrónicos o una colección de vinilos, también conocida como su Propiedad Personal (Cobertura C), están cubiertas por peligros nombrados.

¿Cómo funciona esto en la práctica? Si un pequeño incendio en la cocina destruye todo lo que está enchufado en su toma de corriente, es posible que se quede con cientos de dólares en desperdicio de alimentos porque su refrigerador no funcionará. ¡La buena noticia es que está cubierto, ya que el incendio es un peligro específicamente mencionado en su póliza!

¿Qué sucede si su refrigerador se rompe sin relación con un peligro cubierto? Lo siento, pero no tienes suerte. Un electrodoméstico que simplemente está defectuoso o se descompone no es un peligro, por lo que no está cubierto por su póliza de propietario (aunque puede valer la pena consultar con el fabricante para ver si está cubierto por su garantía).

Hablando de sus electrodomésticos, no olvide que su seguro de vivienda no es una póliza de mantenimiento …

 

De la misma manera que realiza cambios regulares de aceite para su auto, debe revisar la plomería y los electrodomésticos para asegurarse de que estén en buen estado de funcionamiento.

Perdida de uso

El seguro para propietarios de viviendas no solo cubre los daños a sus cosas, sino que también ofrece reembolsos por costos de vida temporales si una pérdida cubierta lo desplaza de su hogar mientras se realizan las reparaciones. Este tipo de cobertura se conoce como pérdida de uso e incluso puede cubrir los $$ adicionales que tiene que gastar en alimentos y lavandería. Seguro de vivienda, ¡al rescate!

Entonces, si un incendio en la cocina significa que no puede vivir en su casa por algún tiempo, está cubierto. (Pero si reclama la pérdida de uso porque sus vecinos celebran demasiado, no podemos ayudarlo, ya que la “proximidad a la mala música” no estará cubierta por ninguna política. Lo sentimos).

Sin beneficio para el Depositario

Perdón, ¿qué? “Depositario” es solo una palabra elegante para describir a una persona o empresa que está en posesión temporal de sus pertenencias. En otras palabras, todavía eres dueño de la propiedad, pero alguien más está a cargo de mantenerla segura por el momento.

“Sin beneficio para el depositario” significa que su seguro no cubrirá los daños que ocurran cuando su propiedad esté en posesión de un tercero, como una aerolínea o una empresa de mudanzas.

Por lo tanto, si su iPad se daña o se lo roban mientras la empresa de mudanzas lo carga en su camión, no podrá presentar una reclamación a su compañía de seguros. La buena noticia es que las aerolíneas y las compañías de mudanzas generalmente tienen sus propias pólizas que cubrirán los daños a su propiedad mientras esté bajo su cuidado.

La cobertura de terremotos e inundaciones no está incluida

Aquí está la pura verdad sobre el seguro contra terremotos e inundaciones: no está incluido en su póliza para propietarios de viviendas. En la mayoría de los estados, puede obtenerlo como un complemento a su póliza y comprarlo a un operador que se especialice en esas coberturas específicas.

Su póliza base de seguro para propietarios de viviendas no cubre terremotos, deslizamientos de tierra o realmente cualquier tipo de daño que ocurra directamente debido al movimiento de tierra. Es posible que no lo necesite, depende de dónde viva y de cómo sea la estructura de su hogar. Incluso en el estado de California, donde los reguladores de seguros exigen que las compañías de seguros proporcionen un complemento, solo el 13% de los residentes compra un seguro contra terremotos.

En cuanto al seguro contra inundaciones, también depende del lugar donde viva. FEMA puede informarle si su estado exige un seguro contra inundaciones por ley.

Tienes que pagar tu deducible de tu bolsillo

Un deducible de seguro es una cantidad de dinero que elige al comprar una póliza que se restará de cualquier pago de reclamos futuros.

Piense en un deducible como su participación en el daño o la pérdida. Está diciendo: “Comprometo X dólares para cualquier reclamo sobre pérdidas o daños futuros, y mi compañía de seguros cubrirá el resto”.

Al suscribirse a una póliza de seguro para propietarios de vivienda, se le pedirá que elija un deducible. Para una póliza de propietario de vivienda, estos suelen oscilar entre $ 1,000 y $ 2,500. Lo que elige aquí es su participación (la cantidad que se resta de un reclamo) en caso de que algo les suceda a sus cosas.

Así es como funciona si presenta un reclamo:

1. Eligió un deducible de $ 1,000 cuando compró su póliza
2. Más tarde, presenta un reclamo por un sofá robado valorado en $ 4,000
3. Si se aprueba el reclamo, su aseguradora le pagará $ 3,000 ($ 4,000 menos su deducible de $ 1,000)
4. Tenga en cuenta que este no es un deducible anual que cumple, se aplica a cada reclamo que presente.

La pregunta de seguimiento natural para este negocio de deducibles es: si ya está pagando una prima mensual, ¿por qué todavía tiene que participar en el reclamo? Bueno, los deducibles existen para que tenga un poco más de cuidado con sus cosas y mantenga el costo de las pólizas bajo para todos.

Entonces, cuando se apruebe su reclamo, pero note que faltan $ 1,000, recuerde, esa es su contribución. Usted cubre el deducible y la compañía de seguros cubre el resto.